저축은행 적금 금리 최고 10%, 실수령은 얼마인가

항목	값	출처
저축은행 적금 최고금리	연 10%	금융감독원 금융상품통합비교공시 — 적금 (API, 저축은행 권역)
연 10% 적금의 세후 이자(30만원씩 12개월)	164,970원	금융감독원 금융상품통합비교공시 — 적금 (API, 저축은행 권역)
납입총액 대비 실효 수익률	연 5.42%	금융감독원 금융상품통합비교공시 — 적금 (API, 저축은행 권역)
비교한 상품 수	245건	금융감독원 금융상품통합비교공시 — 적금 (API, 저축은행 권역)

저축은행 적금 금리가 연 10%라는 광고를 보면 큰 이자를 기대하게 됩니다. 실제로 손에 쥐는 금액은 다릅니다. 금융감독원 공시 데이터로 계산했습니다.

최고 연 10%, 중위값은 3.70%입니다

저축은행 권역의 12개월 정액적립식 적금은 공시에 326건이 나옵니다. 같은 은행·상품명 중복을 제거하면 245건, 79곳입니다.

출처: 금융감독원 금융상품통합비교공시 (2026년 8월 공시, 2026년 8월 24일 확인)

기본금리 열을 먼저 보세요. 웰컴저축은행 상품들은 최고 8%지만 기본은 1.00%입니다. 우대조건을 못 채우면 1%를 받습니다.

전체 245건의 최고금리 중위값은 3.70%입니다. 최고 10%는 예외적인 값이고, 대부분은 3%대입니다.

기관이 79곳인데 상품이 245건이라는 점도 눈여겨볼 만합니다. 한 저축은행이 대상과 채널을 나눠 여러 상품을 냅니다. 그래서 “어느 저축은행이 높다”보다 “어느 상품의 조건에 내가 해당되나”를 먼저 보는 편이 맞습니다.

매달 30만원씩 12개월, 납입총액 360만원으로 계산했습니다. 단리이고 이자소득세 15.4%를 뺀 금액입니다.

표시금리	세전 이자	세금	세후 이자	납입총액 대비
연 10.00%	195,000원	30,030원	164,970원	연 5.42%
연 8.00%	156,000원	24,024원	131,976원	연 4.33%
연 3.70%	72,150원	11,111원	61,039원	연 2.00%
연 3.00%	58,500원	9,009원	49,491원	연 1.63%
연 1.00%	19,500원	3,003원	16,497원	연 0.54%

계산식은 세전이자 = 월납입액 × (연이율 ÷ 12) × (12 × 13 ÷ 2)입니다.

연 10%가 납입총액 기준으로는 **연 5.42%**가 됩니다. 절반가량입니다. 적금은 매달 나눠 넣으므로 1회차 돈만 12개월간 이자가 붙고 12회차는 한 달만 붙습니다. 평균하면 6.5개월치입니다.

이 구조는 은행 적금도 같습니다. 은행 적금 금리의 실수령 계산에 같은 방식으로 정리해 두었습니다.

최고금리와 기본금리의 차이가 큰 상품일수록 조건이 까다롭습니다. 예가람 아이돌 적금은 기본 3.00%에 최고 10.00%로 7%p 차이입니다.

두 경우의 세후 이자를 비교하면 이렇습니다.

이자의 70%가 우대조건에 달려 있습니다. 조건을 12개월 내내 유지할 수 있는지가 상품 선택의 핵심입니다.

웰컴저축은행 상품처럼 기본금리가 1.00%인 경우는 차이가 더 큽니다. 조건을 놓치면 사실상 이자가 없는 것과 비슷해집니다.

우대조건은 상품 이름에서 어느 정도 짐작됩니다. “첫거래우대”가 붙으면 신규 고객만, “아이”가 붙으면 자녀 관련 요건이 있을 가능성이 큽니다. 해당되지 않으면 기본금리만 받게 되므로, 이름부터 확인하는 편이 빠릅니다.

같은 공시에서 은행 12개월 정액적립식 적금의 최고금리는 연 7.00%입니다. 저축은행 최고는 10.00%로 3%p 높습니다.

다만 비교할 때 두 가지를 함께 보셔야 합니다. 첫째, 저축은행의 중위값 3.70%는 은행 적금 상위권과 비슷한 수준입니다. 둘째, 고금리 상품일수록 월 납입 한도가 낮게 걸리는 경우가 있습니다. 한도가 낮으면 금리가 높아도 이자 금액 자체가 작습니다.

정리하면 “저축은행 적금이 은행보다 유리하다”는 상위 상품에만 맞는 말입니다. 아무 곳이나 고르면 은행과 비슷하거나 못할 수 있습니다. 상품 하나를 정해 조건까지 확인하는 과정이 금리 숫자보다 중요합니다.

목돈을 한 번에 맡길 때의 금리는 저축은행 예금 금리 비교에 정리해 두었습니다. 이 표는 2026년 8월 공시 기준이며, 금리는 기준금리와 함께 움직입니다.