우대금리를 놓치면 예금 이자가 456,840원 줄어듭니다

예금 광고에 붙는 숫자는 대부분 최고금리입니다. 그 금리를 받으려면 급여이체, 카드실적, 첫거래 같은 우대금리 조건이 따라붙습니다. 금융감독원 공시로 기본금리와 최고금리가 실제로 얼마나 벌어지는지 계산했습니다.

평균 격차는 0.43%p입니다

우대금리는 정해진 조건을 채웠을 때 기본금리에 더해 주는 금리입니다. 조건을 못 채우면 기본금리만 받습니다.

2026년 8월 공시 기준 은행 18곳의 1년 만기 정기예금 38개를 보면 이렇습니다.

구분	금리
평균 기본금리	2.89%
평균 최고금리	3.32%
평균 격차	0.43%p

출처: 금융감독원 금융상품통합비교공시 (2026년 8월 공시, 2026년 8월 25일 확인)

평균만 보면 크지 않아 보입니다. 문제는 상품별로 편차가 아주 크다는 점입니다.

격차가 1.8%p인 상품이 있습니다

기본금리와 최고금리가 가장 많이 벌어진 상품부터 보면 이렇습니다.

은행	상품	기본금리	최고금리	격차
제주은행	J정기예금 (만기지급식)	2.0%	3.8%	1.8%p
부산은행	더(The) 특판 정기예금	2.2%	3.55%	1.35%p
경남은행	The든든예금(시즌2)	2.3%	3.6%	1.3%p
수협은행	Sh첫만남우대예금	2.7%	3.75%	1.05%p
신한은행	신한My플러스 정기예금	2.3%	3.3%	1.0%p
신한은행	쏠편한 정기예금	2.25%	3.2%	0.95%p

맨 윗줄이 이 글의 핵심입니다. 조건을 다 채우면 3.8%, 하나라도 놓치면 2.0%입니다. 광고에 보이는 숫자와 실제로 받는 숫자가 거의 두 배 차이입니다.

3,000만원이면 세후 456,840원 차이입니다

비율만으로는 감이 오지 않습니다. 금액으로 바꿔 보겠습니다. 3,000만원을 1년 예치하고 단리, 이자소득세 15.4% 원천징수를 가정한 값입니다.

적용 금리	세전 이자	세후 이자
3.8% (우대조건 충족)	1,140,000원	964,440원
2.0% (기본금리만)	600,000원	507,600원
평균 최고금리 3.32%	996,000원	842,616원
평균 기본금리 2.89%	867,000원	733,482원

계산식은 세전 이자 = 원금 × 금리, 세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 0.154)입니다.

같은 상품, 같은 원금, 같은 기간인데 세후로 456,840원이 갈립니다. 조건 한 줄을 못 읽어 생기는 금액입니다.

이자소득세 15.4%는 소득세법 제129조의 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 값입니다. 계산 구조는 이자소득세 15.4%에 정리해 두었습니다.

조건 없이 그 금리를 주는 상품이 11개입니다

여기가 실무적으로 가장 쓸모 있는 대목입니다. 38개 중 11개는 기본금리와 최고금리가 같습니다. 우대조건이 없다는 뜻입니다.

은행	상품	금리
전북은행	JB 다이렉트예금통장 (만기일시지급식)	3.76%
케이뱅크	코드K 정기예금	3.61%
수협은행	헤이(Hey)정기예금	3.61%
카카오뱅크	카카오뱅크 정기예금	3.6%
토스뱅크	토스뱅크 먼저 이자 받는 정기예금	3.6%
중소기업은행	IBK굴리기통장(정기예금)	3.41%
한국산업은행	KDB 정기예금	3.35%
중소기업은행	IBK더굴리기통장(실세금리정기예금)	3.26%
농협은행	NH올원e예금	3.25%
우리은행	WON플러스예금	3.2%
광주은행	The플러스예금	2.7%

인터넷전문은행과 다이렉트 상품이 여기 몰려 있습니다. 지점 거래를 전제로 한 우대조건을 걸 이유가 없는 구조이기 때문입니다.

전북은행 JB 다이렉트예금통장은 조건 없이 3.76%입니다. 제주은행 J정기예금의 최고금리 3.8%와 0.04%p 차이입니다. 조건을 다 채워야 겨우 앞서는 수준입니다.

반대로 조건을 놓치면 2.0%가 되므로, 3.76%와 비교해 세후 446,688원을 손해 봅니다.

최고금리 1등과 기본금리 1등은 다릅니다

두 기준으로 1등이 갈립니다.

기준	은행 · 상품	기본금리	최고금리
최고금리 1위	한국스탠다드차타드은행 e-그린세이브예금	3.65%	3.85%
기본금리 1위	전북은행 JB 다이렉트예금통장	3.76%	3.76%

SC제일은행 상품은 최고금리가 가장 높으면서 격차도 0.2%p로 작습니다. 조건을 못 채워도 3.65%는 받는다는 뜻입니다.

비교할 때는 최고금리만 보지 말고 기본금리를 함께 봐야 합니다. 최고금리가 높아도 기본금리가 낮으면, 조건 이행에 실패했을 때의 손실이 그만큼 큽니다.

격차가 큰 쪽에 지방은행이 몰려 있습니다

격차 상위 여섯 개 중 네 개가 지방은행 상품입니다. 제주·부산·경남은행이 여기 들어갑니다.

구조를 보면 이유가 읽힙니다. 지방은행은 기본금리를 낮게 두고 우대금리를 크게 얹는 방식으로 상품을 만듭니다. 표에 찍히는 최고금리는 시중은행보다 높게 나오지만, 그 금리를 받는 사람은 조건을 다 채운 일부입니다.

반대로 격차 0%인 열한 개 상품은 표에 찍히는 숫자가 곧 받는 숫자입니다. 최고금리 순위에서는 뒤로 밀리지만, 실제로 손에 들어오는 금리로 비교하면 순위가 뒤집힐 수 있습니다.

같은 3%대라도 성격이 다릅니다. 조건부 3.8%와 조건 없는 3.76%는 표에서 나란히 보이지만, 하나는 이행 실패 위험이 붙어 있고 하나는 그렇지 않습니다.

확인하지 못한 것

각 상품의 우대조건이 무엇인지는 이 글에 담지 않았습니다. 공시에는 금리 수치만 있고, 조건의 구체적 내용은 은행별 상품설명서에 있습니다.

그래서 “내가 그 조건을 채울 수 있는가”는 이 글로 판단할 수 없습니다. 급여이체·카드실적·자동이체·첫거래 같은 조건은 사람마다 충족 여부가 다릅니다. 가입 전에 상품설명서에서 항목별 가산금리를 직접 확인하셔야 합니다.

가입 전에 확인할 것

• 광고 숫자는 대부분 최고금리입니다. 기본금리를 함께 봅니다
• 격차가 클수록 조건 이행 실패의 대가가 큽니다
• 조건을 채울 자신이 없으면 격차 0%인 상품이 유리할 수 있습니다
• 조건별 가산금리가 몇 %p인지 상품설명서에서 확인합니다
• 우대조건에 만기까지 유지해야 하는 항목이 있는지 봅니다

이 수치는 2026년 8월 공시 기준입니다. 은행별 금리 순위 전체는 정기예금 12개월 금리 비교에, 저축은행까지 넓힌 비교는 저축은행 예금 금리에 있습니다.