국민연금 조기수령, 5년 당기면 70%와 손익분기 나이

국민연금 조기수령은 노령연금을 받을 나이가 되기 전에 미리 앞당겨 받는 것으로, 제도 이름은 조기노령연금입니다. 국민연금공단은 가입기간이 10년 이상이고 조기노령연금 지급개시연령이 된 사람이 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 때, 본인이 신청하면 받을 수 있다고 안내합니다.

앞당기는 만큼 매달 받는 금액은 줄고, 줄어든 금액은 평생 그대로 이어집니다. 이 글은 공단 안내에 나온 지급률로 앞당긴 연수별 월 수령액과, 누적 수령액이 정상 수령과 같아지는 나이를 계산합니다.

조기수령은 노령연금 지급개시연령보다 최대 5년 앞설 수 있습니다

지급개시연령은 출생연도마다 다릅니다. 1969년생 이후는 노령연금을 65세부터, 조기노령연금을 60세부터 받을 수 있습니다. 조기노령연금은 그 지급개시연령에 이른 날부터 5년 이내에 청구해야 합니다.

출생연도	노령연금 지급개시연령	조기노령연금 지급개시연령
1953~56년생	61세	56세
1957~60년생	62세	57세
1961~64년생	63세	58세
1965~68년생	64세	59세
1969년생 이후	65세	60세

출처: 국민연금공단 노령연금 안내 (2026년 11월 14일 확인)

1년 앞당길 때마다 지급률이 6%p씩 낮아집니다

공단은 1966년생(조기노령연금 지급개시연령 59세)을 예로 청구 나이별 지급률을 공개합니다. 59세에 청구하면 70%, 60세 76%, 61세 82%, 62세 88%, 63세 94%입니다. 이 사람의 노령연금 지급개시연령은 64세이므로, 1년 당기면 94%이고 5년 당기면 70%입니다.

인접한 지급률의 차이는 모두 6%p입니다. 따라서 1년 앞당길 때마다 6%p씩 줄고, 최대로 당기면 30%가 줄어듭니다. 공단 산식은 부양가족연금액을 뺀 노령연금액에 이 지급률을 곱하고, 부양가족연금액은 그대로 더하는 방식입니다.

월 100만원을 5년 당기면 76세 8개월에 같아집니다

아래 표는 1969년생 이후, 정상 수령 시 월 연금액 100만원을 가정한 계산입니다. 물가에 따른 연금액 변동, 부양가족연금액, 세금과 건강보험료, 이자는 넣지 않았습니다. 손익분기는 조기수령 누적액과 65세 정상 수령 누적액이 같아지는 나이입니다.

앞당긴 기간	수령 시작	지급률	월 수령액	65세 전까지 받는 금액	누적액이 같아지는 나이
1년	64세	94%	940,000원	11,280,000원	80세 8개월
2년	63세	88%	880,000원	21,120,000원	79세 8개월
3년	62세	82%	820,000원	29,520,000원	78세 8개월
4년	61세	76%	760,000원	36,480,000원	77세 8개월
5년	60세	70%	700,000원	42,000,000원	76세 8개월

근거: 지급률은 국민연금공단 노령연금 안내의 값이고, 월 100만원은 직접 정한 가정입니다. 입력값과 수식은 이 글의 수치 스냅샷에 저장했습니다.

5년 당기는 경우를 풀어 보면 이렇습니다. 60세부터 65세 전까지 월 70만원씩 60개월, 모두 4,200만원을 먼저 받습니다. 65세부터는 정상 수령자가 매달 30만원을 더 받으므로, 4,200만원을 다 따라잡는 데 140개월(11년 8개월)이 걸립니다.

그 나이보다 오래 받으면 정상 수령이 누적으로 더 많고, 그 전에 수령이 끝나면 조기수령이 더 많습니다. 앞당긴 기간이 길수록 손익분기 나이가 이르게 나오는 것은, 먼저 받는 기간이 길어 쌓아 둔 금액이 크기 때문입니다.

소득이 A값 3,193,511원을 넘으면 조기노령연금이 멈춥니다

조기노령연금은 소득이 없다는 전제로 일찍 주는 급여입니다. 공단은 근로소득금액과 사업소득금액을 합해 종사 개월 수로 나눈 월평균소득금액이 A값보다 많으면 “소득이 있는 업무”에 종사하는 것으로 봅니다. 2026년에 적용되는 A값은 3,193,511원입니다.

여기서 근로소득금액은 총급여에서 근로소득공제액을 뺀 금액이고, 사업소득금액은 총수입금액에서 필요경비를 뺀 금액입니다. 월급 자체가 아니라 공제 뒤 금액으로 따진다는 점을 구분해야 합니다.

조기노령연금을 받다가 노령연금 지급개시연령 전에 이런 소득이 생기면, 그 기간에는 연금 지급이 정지됩니다. 소득이 없는 상태에서 본인이 지급정지를 신청할 수도 있습니다. 이 경우 다시 국민연금 가입대상이 되어 보험료를 낼 수 있고, 재지급 때 늘어난 가입기간을 합산해 연금액을 다시 산정합니다.

연기연금은 1년당 7.2%를 더 줍니다

연기연금은 조기수령과 반대 방향의 선택입니다. 노령연금 수급자는 지급개시연령 도달일부터 최대 5년까지 연금의 전부 또는 일부를 늦춰 받을 수 있습니다. 연기비율은 50%, 60%, 70%, 80%, 90%, 전부 중에서 고르고, 늦춘 1년마다 7.2%(월 0.6%)를 더해 받습니다.

같은 월 100만원을 전부 연기한다고 가정하면 결과는 다음과 같습니다.

연기 기간	수령 시작	월 수령액	받지 않고 넘긴 금액	누적액이 같아지는 나이
1년	66세	1,072,000원	12,000,000원	79세 11개월
2년	67세	1,144,000원	24,000,000원	80세 11개월
3년	68세	1,216,000원	36,000,000원	81세 11개월
4년	69세	1,288,000원	48,000,000원	82세 11개월
5년	70세	1,360,000원	60,000,000원	83세 11개월

근거: 가산율은 국민연금공단 노령연금 안내의 값이고, 월 100만원과 전부 연기는 가정입니다.

연기연금은 늦춘 기간과 관계없이, 받기 시작한 뒤 167개월째(13년 11개월)에 정상 수령 누적액을 넘어섭니다. 공단은 연기로 연금액이 늘면 연금소득세, 건강보험료, 기초연금액에 영향을 줄 수 있다고 함께 안내합니다.

60세 조기(월 70만원)와 70세 연기(월 136만원)를 직접 비교하면, 조기수령자는 70세까지 8,400만원을 먼저 받습니다. 70세부터 매달 66만원 차이가 나므로 128개월째인 80세 8개월 무렵 두 누적액이 같아집니다.

신청 전에 확인할 것

• 본인 출생연도의 노령연금·조기노령연금 지급개시연령이 몇 세인지 확인합니다.
• 가입기간이 10년 이상인지 확인합니다.
• 근로·사업 소득을 공제 뒤 금액으로 따져 A값을 넘는지 계산합니다.
• 줄어든 지급률은 평생 이어진다는 점을 감안합니다.
• 위 표의 100만원 대신 공단에서 조회한 본인 예상연금액을 넣어 다시 계산합니다.

보험료율과 기준소득월액 상·하한은 국민연금 보험료율 정리 글에, 기초연금 기준은 기초연금 선정기준액 글에 정리했습니다. 이 사이트가 숫자를 확인하는 방식은 숫자 검증 원칙에 있습니다.